بیمه عمر و سرمایه گزاری

بیمه عمر هزینه های درمان کرونا را نمی پردازد، زیرا هزینه پزشکی مندرج در جداول بیمه عمر “هزینه پزشکی ناشی از حوادث” است و کرونا حادثه محسوب نمی شود. البته برخی شرکت ها آن را در قالب پوشش “امراض خاص” قرار داده اند که این امر جای بحث دارد. همچنین در صورت فوت بر اثر کرونا، “سرمایه عمر” (چندین برابر حق بیمه سالانه) به ذینفعان پرداخت می گردد.

بله، بیمه های عمر اختیاری هستند و هر شرکتی مطابق جدول تعهدات خود خسارت خواهد پرداخت. نکته مهم این است که در هنگام عقد قرارداد بیمه نامه دوم، شرایط بیمه نامه قبلی خود را به اطلاع بیمه گر جدید رسانده باشید تا بیمه گر دوم با اطلاع از این شرایط با شما وارد قرارداد شود.

بهتر است برای پاسخ به این سوال پوشش های بیمه عمر را به دو دسته تقسیم کنیم:

الف)گروهی از پوشش ها فقط یک بار در طول کل مدت بیمه نامه پرداخت می شوند. پوشش “از کار افتادگی” و یا “سرمایه عمر” از این قبیل اند.(مثلا فرد در طول زندگی خود حداکثر یک بار دچار از کار افتادگی دائم و کلی می شود.)

ب)گروهی از پوشش ها دارای سقف سالانه هستند. یعنی در طول مدت بیمه نامه امکان استفاده چندباره از آن (با در نظر گرفتن سقف سالانه) وجود دارد. پوشش های “هزینه پزشکی حادثه” یا “غرامت ایام بستری” در بیمارستان از پوشش های دارای سقف سالانه هستند.

در مواردی مانند جنگ، خودکشی و مرگ در اثر تشعشعات هسته ای سرمایه فوت پرداخت نمی شود. البته دو نکته را باید مد نظر داشت:

اولا این استثنائات در شرکت های بیمه مختلف متفاوت است و برای اطلاع از آن باید شرایط عمومی و خصوصی بیمه نامه مورد نظر خود را از بیمه گر جویا شوید.

دوم اینکه در این حالت سرمایه فوت پرداخت نمی شود(بخش پوشش بیمه عمر) ولی ذخیره ریاضی به ذینفعان قابل پرداخت است(بخش سرمایه ای بیمه عمر).

این امر بستگی به سیاست شرکت بیمه در قبول ریسک دارد و دو حالت پیش می آید: یا شرکت بیمه فرد را بیمه نمی کند، یا با کاهش نسبی مقدار پوشش ها بیمه نامه را صادر می کند. در حالت دوم باید با توجه به شرایط اعلام شده از بیمه گر باید برای خرید بیمه نامه تصمیم بگیرید.

اول اینکه از لحاظ سودآوری به نفع شماست که مدت زمان بیمه عمر حداکثر(30 سال) باشد، زیرا اعمال سود مرکب باعث می شود در سال های انتهایی بیمه نامه، مقدار سود سالانه به طرز قابل توجهی افزایش پیدا کند.

ثانیا اگر بیمه نامه بلند مدت بخرید، می توانید در مدت زمانی زودتر آن را بازخرید کنید، اگرچه این کار خصوصا در 5 سال نخست بیمه نامه به هیچ عنوان پیشنهاد نمی شود.

ثالثا باید سن خود را مد نظر قرار دهید، افراد جوان تر بهتر است حتما بیمه نامه 30 ساله تهیه کنند تا حداکثر سودآوری را داشته باشند.

باید در نظر بگیرید که بیمه عمر دو قسمت دارد: پوشش و سرمایه گذاری. اگر کسی برای خودش بیمه عمر به ارزش ماهیانه 100 هزار تومان بخرد و خدای نکرده فردای انعقاد قرارداد فوت کند، چند میلیون سرمایه پوشش عمر به او پرداخت خواهد شد. بخشی از مبلغ پرداختی شما هزینه ای است که برای پوشش های مختلف از قبیل فوت، از کارافتادگی، هزینه پزشکی حادثه و … می پردازید. شرکت های بیمه در چند سال اول قرارداد به تدریج هزینه این پوشش های بیمه ای را از حق بیمه پرداختی شما کم می کنند و مبلغ باقی مانده را برایتان سرمایه گذاری می نمایند. بعد از مدتی که این هزینه ها به طور کامل پرداخت شد(عموما بعد از 5 سال)، سوددهی بیمه نامه شما افزایش پیدا می کند.

بنابراین علت کمتر بودن ارزش بازخریدی در چند سال نخست، وجود بخش غیر سرمایه گذاری (یا همان پوشش ها) در بیمه عمر است.

اگر بخواهیم به طور اجمالی سرمایه گذاری در بانک و بیمه را با هم بررسی کنیم به دو نکته بسیار مهم باید توجه کنیم:

1.سود بیمه عمر از سود بانکی بیشتر است. زیرا شرکت های بیمه آزادی عمل بیشتری نسبت به بانک ها دارند و علاوه بر سود تضمینی، سود مشارکت در منافعی پرداخت می کنند که بعضا تا چند برابر سود بانکی است.

2.بیمه عمر پوشش فوت، هزینه پزشکی حادثه، امراض خاص، از کار افتادگی و … را دارد ولی سرمایه گذاری در بانک هیچکدام از این موارد را شامل نمیشود.

اگر شما تحت پوشش بیمه تامین اجتماعی باشید و خدای ناکرده از کار افتاده شوید، مبلغی به عنوان مستمری از کار افتادگی به شما پرداخت خواهد شد که ممکن است برای گذران زندگی شما کافی نباشد. با خرید پوشش از کار افتادگی بیمه عمر شما می توانید مطمئن شوید که در صورت از کار افتادگی، شرکت بیمه مبلغ معینی که خودتان هنگام قرارداد تعیین می کنید را به شما خواهد پرداخت. بیمه عمر بدین وسیله درآمد ماهانه شما را در هنگام از کار افتادگی افزایش می دهد تا شما و خانوادتان بتوانید زندگی مرفه تری را تجربه کنید.

برای یافتن پاسخ این سوال باید به دو مورد توجه کنید:

1.بیمه های عمر فقط سرمایه گذاری نیستند. بخش مهمی از کارکردهای بیمه عمر در پوشش های آن از قبیل پوشش فوت، از کار افتادگی و… نهفته است.

2.با انتخاب یک ضریب تعدیل سالانه(درصد افزایش سالانه حق بیمه) شما می توانید مقدار حق بیمه خود را به صورت سالانه افزایش دهید تا سرمایه گذاری شما ارزش خود را در برابر تغییرات تورمی بهتر حفظ کند.